Životní pojištění: jak ho vybrat a nepřeplácet

Životní pojištění patří mezi nejdůležitější finanční produkty – a zároveň mezi ty, které mají lidé nejčastěji nastavené špatně. Při kontrolách smluv běžně vidím pojistky, které jsou drahé a přitom by v těžké situaci skoro nic nevyplatily.

K čemu životní pojištění slouží

Hlavním smyslem je ochrana příjmu. Co se stane s vašimi financemi, když nebudete moct dlouhodobě pracovat? Kdo bude splácet hypotéku? Z čeho bude žít rodina? Pojištění má pokrýt právě tyto situace – ne sloužit jako spoření.

Co by pojistka měla krýt

• Invalidita – nejdůležitější riziko. Dlouhodobá ztráta schopnosti pracovat má na finance největší dopad.
• Smrt – zásadní hlavně tehdy, když na vás někdo finančně závisí nebo máte hypotéku.
• Závažná onemocnění – jednorázová částka na léčbu a výpadek příjmu.
• Pracovní neschopnost – dorovnává příjem při delší nemoci, užitečné hlavně pro OSVČ.

Méně podstatné bývají drobnosti typu denní odškodné za zlomeninu. Vypadají lákavě, ale často tvoří velkou část ceny a v případě skutečného problému vám nepomůžou.

Jak nastavit pojistné částky

Pojistné částky by měly vycházet z vaší situace, ne z balíčku, který nabízí pojišťovna. Zohledňuji hlavně:

• výši příjmu a měsíčních výdajů,
• dluhy – hlavně hypotéku,
• počet dětí a jejich věk,
• co máte našetřeno a jaké nároky máte od státu.

Proč se vyplatí kontrolovat starší smlouvy

Starší smlouvy – zejména investiční životní pojištění sjednané před lety – často mají vysoké poplatky a spořicí složku, která vydělává málo. Moderní rizikové pojištění bývá levnější a kryje víc. Než ale smlouvu zrušíte, je potřeba vše propočítat, aby vám nevznikla zbytečná ztráta.

Daňová výhoda

Pokud pojistka splňuje zákonné podmínky, můžete si příspěvky odečíst od základu daně. Limit je ale společný s penzijním spořením a DIPem – vyplatí se proto vše nastavit dohromady.

Stará pojistka vám nedává smysl? Pošlete mi ji – zkontroluji ji zdarma a řeknu vám, jestli se vyplatí ji upravit.