Finanční rezerva: kolik peněz mít stranou a kam je uložit

Když se mnou klienti začínají řešit investice nebo hypotéku, první otázka vždycky zní: máte finanční rezervu? Je to základ, na kterém stojí všechno ostatní. Bez ní stačí jeden nečekaný výdaj a člověk musí prodávat investice ve ztrátě nebo si brát drahou půjčku.

Kolik mít v rezervě

Obecné pravidlo zní: 3 až 6 měsíčních výdajů. Nepočítejte z příjmu, ale z toho, kolik skutečně měsíčně utratíte – bydlení, jídlo, doprava, splátky, pojištění.

• Spíš 3 měsíce, pokud máte stabilní zaměstnání, druhý příjem v domácnosti a žádné velké závazky.
• Spíš 6 měsíců a víc, pokud podnikáte, máte nepravidelný příjem, hypotéku, děti nebo jste jediný živitel rodiny.

Kam rezervu uložit

Rezerva musí být dostupná rychle a bez rizika ztráty. Proto nepatří do akcií ani do nemovitostí. Rozumné možnosti jsou:

• Spořicí účet – peníze máte okamžitě k dispozici a dostanete úrok. Hlídejte si, do jaké částky banka nabízí plnou sazbu.
• Peněžní (krátkodobý dluhopisový) fond – obvykle o něco vyšší výnos, peníze máte zpravidla do několika dnů.
• Kombinace – část na spořicím účtu na okamžité výdaje, zbytek ve fondu.

Na běžném účtu rezervu nenechávejte – zbytečně tam ztrácí hodnotu kvůli inflaci a navíc svádí k utrácení.

Jak rezervu vytvořit

1. Spočítejte si své měsíční výdaje (stačí projít výpisy za poslední 3 měsíce).
2. Stanovte si cílovou částku.
3. Nastavte si trvalý příkaz hned po výplatě – co nevidíte, to neutratíte.
4. Jakmile rezervu naplníte, posílejte stejnou částku do investic.

Kdy na rezervu sáhnout

Rezerva je na nečekané a nutné výdaje: ztráta práce, nemoc, oprava auta nebo spotřebiče. Dovolená ani nový telefon do ní nepatří – na ty si spořte zvlášť. A když rezervu použijete, doplňte ji co nejdřív zpátky.

Chcete si nastavit rezervu, investice i pojištění tak, aby do sebe zapadaly? Rád to s vámi projdu na nezávazné schůzce.